招行房贷

招商银行创新金融产品“消费易”，通过该产品招行的房贷客户可以将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或进行网上支付。由于招行此次推出的房贷创新举措，是继监管层叫停房贷“转按”、“加按”等创新产品之后的再度尝试。“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。招商银行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100％转化为消费贷款，享受基准利率。此外，引人注意的是，“消费易”客户一旦无法及时归还透支款，透支款自动转为消费贷款后，不会影响个人信用。
　　“消费易”产品的推出，使得招行一卡通也具有了透支功能，那么“消费易”产品会不会和招行引以为傲的信用卡业务形成直接竞争呢？“在招行，我既分管零售银行部门，也分管信用卡部门，推出这一产品，这两个部门是进行过充分的沟通的，”唐志宏对此做了解释，“这两个产品在一定程度上会有冲突，但不会有大的冲突，因为他们针对的目标群体是不一样的。客户的个人偏好是不一致的，信用卡针对的是喜欢凭信用进行消费的群体，而‘消费易’产品针对的是有房贷但不喜欢凭信用进行消费的群体。”
　　值得注意的是，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是，客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。从这意义上来说，“消费易”的推出，是招行实施个人信贷业务多元化、差异化发展策略的体现，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。
　　在“消费易”产品推出之前，招行也曾推出过基于房贷的创新产品。2005年招行通过推出“个人住房循环授信”使得原本单纯的一次性贷款变为一次授信、长期循环使用，2006年通过推出“随借随还”，将传统的“到银行网点贷款”变为“随时随地通过网上银行或电话银行自助式借款和还款”。